Pikalainan nimi itsessään sopii kuvaamaan täydellisesti tätä lainamuotoa, sillä kyseessä on nimensä mukaisesti nopea laina. Pikalainalla viitataan sellaiseen lainaan, jota on mahdollista hakea verkossa kotoa poistumatta, jonka haku- ja käsittelyprosessi on nopea, ja jossa rahat on mahdollista useimmissa tapauksissa saada tilille jo saman vuorokauden sisällä.
Monelle nousee varmasti mieleen useita kysymyksiä pikalainojen luotettavuudesta ja siitä, kuka sitä voi hakea ja millä ehdoilla. Vaikka pikalainojen maine on ollut niiden markkinoille saapumisesta lähtien hyvin kyseenalainen, tämän pikalainaoppaan avulla selvitämme, millaisia lainoja pikalainat todella ovat ja mitä haasteista ja mahdollisuuksia niihin sisältyy.
Mistä tunnistaa pikalainan?
Suurin ero pikalainojen ja muiden lainojen välillä on hakemisen helppous ja nopeus. Kyseessä on ensinnäkin vakuudeton laina, joten hakijan ei tarvitse esittää lainalle vakuuksia tai lainantakaajaa. Vakuudettomuus tekee lainahakemuksen käsittelystä huomattavasti vakuudellista lainaa tehokkaampaa, sillä ensimmäiseksi, hakijan ei tarvitse esittäytyä paikan päällä ollenkaan, jolloin kaikki asiointi hoidetaan verkossa, ja toiseksi, vakuudettoman lainan ehdot ovat huomattavasti vakuudellisia lainoja löyhemmät, joten useimmissa tapauksissa lisätodistuksia ja dokumentteja ei tarvitse lähetellä puolin eikä toisin.
Vakuudettomuuden lisäksi pikalainojen summat ovat yleensä hyvin pieniä, muutamasta kymmenestä eurosta muutamaan sataan euroon. Jotkut luotonmyöntäjät voivat myöntää pikalainaa myös 1000–2000 euroon saakka, mutta tätä suuremmat lainat ovat jo joko joustoluottoja tai kertaluonteisia kulutusluottoja.
Pienten summien takia myös pikalainan takaisinmaksuaika on huomattavasti lyhyempi; siinä missä monissa isommissa lainoissa puhutaan useamman vuoden takaisinmaksuajasta, pikalainoilla se vaihtelee yleensä muutamasta viikosta muutamaan kuukauteen, lainasummasta riippuen. Pikalainaan törmää lainamarkkinoilla usein myös nimellä pikavippi, mutta monet pikavipit ovat vuosien kuluessa muuttuneet jatkuviksi luottotileiksi eli joustoluotoiksi.
Toisin sanoen, pikalainan voi tunnistaa seuraavista ominaisuuksista:
Lainasummat liikkuvat noin 20–2000 euron välimaastossa- Hakuprosessi tapahtuu kokonaan verkossa omilla pankkitunnuksilla
- Hyväksytyn lainahakemuksen jälkeen rahat on mahdollista saada tililleen jo muutamissa minuuteissa
- Helppo ja nopea hakuprosessi
- Myönnetään vakuudettomana, eli ilman lainantakaajia tai vakuuksia
- Takaisinmaksuaika on lainasummasta riippuen muutama pari viikkoa tai kuukautta, joissakin tapauksissa takaisinmaksuaikaa voi saada pisimmillään 12 kuukautta.
Kuka voi hakea pikalainaa?
Kuten yllä jo mainittiin, pikalainaa varten hakijan ei tarvitse esittää vakuuksia, mutta lainanhakuun liittyy muita ehtoja, jotka riippuvat pitkälti luotonmyöntäjästä. Yleisesti ottaen voidaan kuitenkin sanoa, että lainaa hakevan tulee olla vähintään täysi-ikäinen, vaikka monet luotonmyöntäjät ovat asettaneet ehdoksi 20–23 vuoden iän. Miksi? Tämä selittyy sillä, että monilla vasta 18 vuotta täyttäneillä ei ole välttämättä säännöllisiä tuloja ollenkaan, joten riittävän maksukyvyn esittäminen on usein vaikeaa. Säännöllisillä palkkatuloilla luotonmyöntäjät laskevat tappion riskiä, sillä hyvä maksukyky osoittaa, että lainanhakija pystyy maksamaan lainansa takaisin.
Täysi-ikäisyyden lisäksi lähes ehdoton vaatimus jokaisella luotonmyöntäjällä ovat hakijan puhtaat luottotiedot. Jos luottotiedoista löytyy hakuprosessin aikana merkintöjä, on hyvin todennäköistä, että hakemus hylätään automaattisesti. Jotkut luotonmyöntäjät toki myöntävät pikalainaa myös sellaisille hakijoille, joiden luottotiedoista löytyy merkintä, mutta merkinnän tulee yleensä olla vähintään 2 vuotta vanha ja kyseinen velka on täytynyt maksaa pois kokonaisuudessaan. Luottotiedot eivät ole julkisia, mutta pankeilla ja muilla luotonmyöntäjillä on oikeus tarkastaa hakijan luottotiedot joko Suomen Asiakastiedon tai Bisnoden rekisteristä.
Näiden vaatimusten lisäksi monet luotonmyöntäjät pyytävät hakijalta säännöllisiä kuukausituloja maksukyvyn todistamiseksi. Palkan ei kuitenkaan tarvitse olla suuri, sillä yleensä lainan saamiseksi tulojen tulee olla bruttona noin 1000–15000 euroa kuukaudessa. Tämän lisäksi hakijalla tulee olla tunnistautumista varten henkilökohtaiset pankkitunnukset sekä vakituinen osoite Suomessa, toimiva sähköpostiosoite ja puhelinnumero. Hakijan ei kuitenkaan tarvitse määritellä, mihin aikoo rahansa käyttää ja kyseessä on siis omalla tavallaan kulutuslaina, joka on suunnattu lainansaajan tarpeiden mukaan omaan kulutukseen.
Tässä mielessä kannattaa kuitenkin muistaa, että pikalainaa ei ole tarkoitettu päivittäisen elämisen rahoittamiseen. Vaikka lainaa on helppo hakea ja saada, kyseessä on minkä tahansa muun lainan tapaan velka, joka tulee maksaa kokonaisuudessaan takaisin. Pikalainaa voi siis hakea äkilliseen ja yllättävään rahantarpeeseen, kuten laskun maksamiseen, kodinkoneen ostoon tai vaikkapa lääkärikulujen maksamiseen, mutta sillä ei missään nimessä tulisi rahoittaa esimerkiksi uhkapelaamista tai juhlimista.
Kuinka nopeasti rahat voi saada tilille?
Pikalainoissa rahat tulevat nimensä mukaisesti pikana tilille. Kuten yllä jo mainittiin, hakuprosessin nopeus takaa sen, että aamulla haettu laina voi olla jo iltapäivällä omalla tilillä. Luotonmyöntäjät pyrkivät käsittelemään hakemukset mahdollisimman nopeasti ja usein heidän palvelunsa voi olla auki jopa vuorokauden ympäri.
On kuitenkin syytä muistaa, että Suomen lakien mukaisesti lainaa voidaan siirtää hakijan tilille vain aamulla kello 7 jälkeen aina ilta 11 saakka. Toisin sanoen, jos haet lainaa vasta kello 11 jälkeen illalla, sinun tulee odottaa kello 7 saakka aamulla, että saat rahasi tilille. Pikalainaa voi kuitenkin hakea vuorokauden ympäri.
Mitä pikalainan hakemisessa tulisi ottaa huomioon?
Pikalainat ovat kieltämättä saavuttaneet huonon maineen, sillä monet suomalaiset ovat lainan myötä joutuneet taloudellisiin vaikeuksiin. Syypäänä tähän ovat olleet sekä kiskuriyhtiöt että vastuuttomat lainanhakijat, jotka eivät ole harkinneet huolellisesti lainan tuomaa vastuuta.
Lakiuudistusten myötä pikalainat ovat tänä päivänä kuitenkin edullisempia kuin koskaan aikaisemmin. Ennen lainan hakemista on kuitenkin ehdottoman tärkeää, että lainatarjouksia vertaillaan keskenään parhaimman koron ja lainaehtojen löytämiseksi.
Ennen pikalainan hakemista hakijan tulisikin kiinnittää koron lisäksi huomiota lainan mahdollisiin piilokuluihin, jotka voivat nostaa pienemmän pikalainan summaa merkittävästi. Lisäksi takaisinmaksuajaksi kannattaa ottaa mahdollisimman lyhyt laina-aika, jolloin korot ja kulut saadaan pidettyä pieninä. Pikalaina tulisikin pyrkiä aina maksamaan mahdollisimman nopeasti takaisin. Lisäksi hakijan tulisi laatia lainalleen realistinen maksusuunnitelma ja laskea huolellisesti, miten lainan takaisinmaksuerät vaikuttavat hänen talouteensa.