Pikalainoja tarjotaan nykyisin joka puolella. Lainaa on helppo ottaa, ja parhaimmillaan rahaa saakin lainaan ihan muutamissa minuuteissa. Kuulostaa siis helpolta ja vaivattomalta, eikö totta? Tämä ei kuitenkaan aina ole totta, sillä jos ei ole tarkka oman taloudenpitonsa kanssa, voi joutua yllättäviin ongelmiin. Monet ottavat nykyisin useita pieniä lainoja, jotka voivatkin muodostua yllättävän suureksi summaksi. Joku haluaa lähteä ulkomaan matkalle ja se kustannetaan lainarahalla. Sen jälkeen pitääkin saada uusia vaatteita, joita varten otetaan jonkun toisen lainantarjoajan laina. Pian onkin taas rahantarve, kun kevät koittaa ja pitäisi ostaa uusi polkupyörä ja sitäkin varten otetaan pienlaina.
Kun ottaa monia pieniä lainoja, korkojen osuus saattaa nousta yllättävän suureksi. Moni ei ehkä osaa ajatella tai laskea sitä, paljonko korko tulee kokonaisuudessaan olemaan. Joillain on saattanut tulla eteen tilanne, että maksaa kuukaudessa suurimman osan lainojen korkoja ja varsinainen pääoma ei vähene juuri ollenkaan. Tämä ei tietysti missään nimessä ole haluttu tilanne, vaan moni ajautuukin tällaiseen tilanteeseen täysin huomaamatta. Sitten vain eräänä päivänä huomaa, ettei enää selviä lainojen lyhennyksistä. Jos tällainen tilanne sitten osuu omalle kohdalle, niin mikä neuvoksi? Jättääkö vain kaikki laskut maksamatta, vai mistä olisi apua? Onneksi tähänkin tilanteeseen on olemassa ratkaisu, nimittäin lainojen yhdistäminen. Markkinoilla on monia lainojen tarjoajia, jotka antavat nimenomaan tällaisia hieman suurempia lainoja, joilla voi yhdistää monta pientä lainaa. Jos siis olet kiinnostunut lainojen yhdistämisestä, niin lue ihmeessä eteenpäin. Kerromme tässä artikkelissa tarkemmin, mistä lainojen yhdistämisessä oikein on kyse ja mitä siitä hyötyy. Kaikkiin tilanteisiin lainojen yhdistäminen ei toki sovi, ja onkin tärkeää tunnistaa tilanne, jossa siitä voisi olla hyötyä.
Monesta lainasta yhdeksi lainaksi
Monella saattaa siis olla useita pienlainoja, joita lyhentää joka kuukausi. Yhden lainan kuukausittainen erä voi olla 20 euroa, toisen lainan 30 euroa. Sitten voi olla vielä muita lainoja, joiden kuukausittaiset menot ovat 10 euroa, 20 euroa ja 40 euroa. Summat kuulostavat pieniltä, mutta yhteenlaskettuna niistä tulee 125 euroa. Korkojen osuus voi olla jopa puolet summasta. Joten kun kuukaudessa lyhennät lainojasi 120 eurolla, niin todellisuudessa varsinainen lainasumma lyheneekin vain vaikkapa 60 euroa. Kestää siis huomattavasti pidempään maksaa lainat pois, kun ehkä luuletkaan. Jos lainojen yhteenlaskettu summa on vaikkapa 1 500 euroa, niin 120 euroa kuukaudessa lyhentämällä ei lainaa saakaan lyhennettyä vuodessa tuon 1500 euron verran. Todellisuudessa lainan pääoma lyheneekin vain 720 euroa ja takaisinmaksuaika onkin lähes tuplasti se, mitä ensinäkemältä voisi luulla. Tähän harhaluuloon moni lankeaakin ja takaisinmaksusta tulee yllättävän vaikeaa.
Kun taas yhdistää useamman lainansa yhdeksi isommaksi lainaksi, niin siinä yleensä säästää rahaa. Kun ottaa yhden suuremman lainan, sille saa yleensä neuvoteltua pienemmän koron kuin usealle pienemmälle lainalle. Kun lainattava summa kasvaa, niin yleensä myös koron osuus pienenee. Jos sinulla siis on useita pienlainoja vaikkapa 5 000 euron edestä, niille kannattaa ilman muuta ottaa yksi isompi laina. Näin voit saada lainallesi vaikkapa vain 10 prosentin koron, kun se voi useissa pienlainoissa olla yhteenlaskettuna lähellä 50 prosenttia. Jos kyseessä on suurempi summa, niin monesti saat myös pienennettyä kuukausierääsi kun otat yhden suuremman lainan, jolla maksat kaikki muut pois.
Kun otat yhden isomman lainan, niin monesti myös henkilökohtainen taloudenpitosi helpottuu huomattavasti. Jos olet aikaisemmin lyhentänyt vaikkapa yhdeksää eri lainaa, et välttämättä muista tai pysy kärryillä, mitkä laskut olet maksanut missäkin kuussa. Joku maksu voi unohtua ja sitten joudut maksamaan muistutusmaksun. Sen jälkeen luulit maksaneesi jonkun toisen lainan ja taas jää maksu välistä. Jatkuvasti postiluukusta tipahtelevat laskut voivat ahdistaa ja ei enää jaksa välittää niistä. Tällöin seuraa ongelmia, kun et jaksa huolehtia taloudestasi ja pahimmillaan voit menettää luottotietosi. Sitten vasta onkin vaikeaa lyhentää lainasi pois.
Kannattaa siis ilman muuta huolehtia lainoistasi. Kun otat yhden isomman lainan, siitä on helppo huolehtia. Ei tarvitse muistaa, että mitä lainoja on missäkin kuussa maksanut. Voit vaan huoletta maksaa yhtä lainaa pois ja se on helppo muistaa. Useimmin lainaa ottaessa voit vieläpä toivoa maksupäivää. Voit ottaa sen vaikkapa samalle päivälle kun palkanmaksupäiväsi on. Näin ollen on helppo huolehtia kuukausittainen maksu aina samaan aikaan, kun saat kuukausittaisen palkkasi. Yksi lasku on siis aina helpompi hoitaa kuin vaikkapa yhdeksän eri laskua. Kun sinulla on vain yksi laina, siitä on myös paljon helpompi neuvotella, mikäli eteen tulee jokin odottamaton tilanne. Jos vaikkapa jääkaappisi hajoaa ja joudut hankkimaan uuden, voi olla että saat neuvoteltua yhden lyhennysvapaan kuukauden. Jos sinulla taas on 10 pientä lainaa, voi olla vaikeaa ja turhaa yrittää neuvotella niistä lyhennysvapaita kuukausia.
Lainojen kilpailuttaminen
Kannattaako tällainen yhdistelmälaina sitten ottaa ensimmäiseltä vastaantulevalta lainantarjoajalta? Vastaus on, että ei missään nimessä. Kuten pienemmissäkin lainoissa, kannattaa myös suurempi laina valita tarkkaan ja kilpailuttaa eri lainojen tarjoajat. Ehdoissa voi olla suuria eroja ja siksi onkin tärkeää, ettet valitse vain ensimmäistä tarjoajaa, joka kohdallesi sattuu.
Valitse sellainen, jossa on mahdollisimman pieni vuosittainen korko. On tietysti tärkeää, että saat sellaisen lainasumman, jolla voit lyhentää kaikki muut lainasi pois. Jos sinulla on pienlainoja 10 000 euron edestä ja saat jostain 5 000 euron yhdistelmälainan, niin sitä ei välttämättä kannatta kuitenkaan ottaa, sillä silloin jää kuitenkin vielä 5 000 euron edestä muita lainoja. Kannattaa pyrkiä ottamaan laina sellaiselta tarjoajalta, josta saat koko tarvitsemasi summan.